本文利用2016年新疆农户调查数据，将农户信贷过程划分为信贷需求、信贷可得性和信贷违约三个阶段，通过构建三阶段联立Probit模型，识别了贫困地区农户信贷违约的影响因素。本文揭示了社会网络不仅仅影响农户的信贷需求、信贷可得性和信贷获取渠道，还通过影响农户的信贷履约行为，最终影响贫困地区农户的信贷风险，且不同类型社会网络的影响存在差异。研究表明，拥有较多个体性社会网络虽然有助于提高农户的还款能力，但会降低农户的还款意愿，降低履约率，增强信贷风险；拥有较多团体性社会网络的农户具有更强的还款能力和还款意愿，会提高履约率，降低信贷风险。个体性和团体性社会网络对信贷风险的作用还受到信用环境的影响。因此，要发展商业可持续的农村普惠金融，降低农户信贷风险，在区分不同类型社会网络影响的基础上，促进农村信用环境建设，优化农村金融生态环境。

李庆海1  孙光林2  何  婧3

2东北财经大学经济学院；

3中国农业大学经济管理学院